רגע לפני שהתשיבת לקרוא את המדריך, כדאי להכין כוס קפה או תה ולהתרכז.

הנושא של אשראי מתגלגל או חיוב חודשי קבוע, הוא נושא מורכב ומבלבל, וזו הסיבה שבקלות אפשר לפספס אותו. המדריך הזה בא לפשט את הנושא כמה שאפשר ולמצוא פיתרונות שיכולים לעזור, לכן אנחנו ממליצים לקרוא בריכוז.

נסביר בעזרת דוגמה - נניח שבחודש האחרון הוצאת 3,500 ₪ בכרטיס אשראי 1234, וחברת האשראי הציעה לך את התוכנית ״חיוב חודשי קבוע״, שנקראת גם ״אשראי מתגלגל״. ההצעה שלהם היא שבכל חודש ירד לך תשלום קבוע בסכום של 2,000 ₪. זה אומר שעבור 3,500 ₪ שבהם עשית קניות החודש, ירדו רק 2,000 ₪ ואז ההפרש 1,500 ₪ יתגלגלו לחודשים הבאים כהלוואה.

בניגוד להלוואה רגילה שבה גובה הריבית ידוע מראש וסכום ההלוואה הולך וקטן, באשראי מתגלגל, הלוואה יכולה להתגלגל אתך לאורך זמן ולגדול, כי בכל חודש נצבר חוב נוסף מהשימוש בכרטיס, ואיתו סכום ההלוואה גדל. אחוז הריבית על אשראי מתגלגל נע בין 8%-18%. בדוגמה שלנו אותם 1,500 ₪ נצברים כחוב והריבית עליהם עולה לך בין 200-450 ₪ תלוי בגובה הריבית שחברת האשראי קבעה.

אשראי מתגלגל זו למעשה הלוואה שלא נגמרת!

כל עוד המשכת להשתמש בכרטיס, ההלוואה גדלה מחודש לחודש.

החוב של החודש האחרון מתווסף לחובות מהחודשים הקודמים, והריבית גדלה בהתאם.

זה אומר שמדובר בהלוואה בתנאים רעים - חוב שקשה לסגור עם תשלומי ריביות גבוהים.

דוגמה לגלגול:

נחזור לדוגמה שבה הוצאת 3,500 ₪ ושילמת עבורם 2,000 ₪.

1,500 ₪ הצטברו לחוב עם 10% ריבית שנתית.

בשביל הפשטות, נניח שבמשך שנה המשכת להוציא כ-3,500 בחודש ועדיין

החיוב הקבוע שלך עמד על 2,000 ₪.

זה אומר שכל חודש הגדלת את החוב ב-1,500 שקלים ואיתו גם הריבית רק עלתה.

בדוגמא שלנו, לאחר שנה סכום החוב יעמוד על כמעט 19,000 שקלים.
מתוכו 18,000 ₪ יהיה החוב + וכ- ₪ 1,000 ריביות.

ככל שיעברו עוד חודשים שבהם יתגלגל החוב, ככה הריביות יגדלו איתו - וככה החוב יגדל באופן כללי.

החוב ימשיך להתגלגל איתנו כל עוד לא נשנה את הדרך.

דבר ראשון והכי חשוב - להפסיק להשתמש בכרטיס, כדי להפסיק לצבור חוב!

לאחר מכן, לפנות לחברת האשראי ולהבין מה גובה החוב שיש לך כרגע.

עכשיו עומדות בפניך 2 אפשרויות:

אין אפשרות להגדיל את החוב מעבר לגובה מסגרת האשראי בכרטיס.

חשוב לדעת, שמקרה כזה יוריד את דירוג האשראי שלך.

כדאי פשוט להפסיק להשתמש בכרטיס ולשנות את הדרך כמו בהסבר בפסקה הקודמת.

כל העסקאות שהתבצעו בכרטיס באותו החודש יופיעו בתזרים, גם אם על חלקן לא יהיה החיוב בפועל והן יתגלגלו כחוב לחודשים הבאים.

סכום החיוב הקבוע שיורד מהבנק לא יופיע בתזרים ולא ישפיע עליו.

זה עובד ככה, כי אנחנו מאמינים שהצגת כל החיובים השוטפים בתזרים מעוררת לגביהם מודעות.

חשוב לנו להגיד שחיוב חודשי קבוע זו עסקה לא משתלמת, ואנחנו ממליצים להפסיק את השימוש באשראי מהסוג הזה, ולצמצם בהדרגה את החוב.

השלב הראשון הוא מודעות - ואיתו כבר התחלת 🌻