לחסוך אלפי שקלים על המשכנתא

המשכנתא היא כנראה ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שניקח על עצמנו, אבל מה קורה אחרי שלקחנו אותה?

רובנו מעדיפים לשכוח ממנה ולתת לה להמשיך על טייס אוטומטי, אבל זו טעות שיכולה לעלות הרבה מאוד כסף.

כאן נכנס הסיפור של מחזור משכנתא, הרי השוק משתנה אבל גם החיים שלנו והמשכנתא שלקחנו לפני חמש שנים לא בהכרח מתאימה למציאות של היום. מחזור משכנתא מאפשר לנו לקחת שליטה בחזרה על ההלוואה הגדולה שלקחנו, להתאים אותה למצב הנוכחי ולחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

במילים פשוטות, מחזור משכנתא הוא תהליך של סילוק ההלוואה הקיימת ולקיחת הלוואה חדשה במקומה, בתנאים של היום. אנחנו לא "כבולים" לתנאים שחתמנו עליהם בעבר. המטרה היא להחליף הלוואה "יקרה" בהלוואה "זולה" יותר, או להחליף הלוואה שכבר לא מתאימה לנו בהלוואה שטובה לנו יותר, בין אם זה באותו בנק או בבנק אחר שמציע עסקה משתלמת יותר.

חשוב לדעת שלא חייבים למחזר את כל הסכום. אם יש במשכנתא מסלולים מצוינים (למשל, ריבית קבועה נמוכה שלקחתם פעם), אפשר להשאיר אותם ולמחזר רק את המסלולים הבעייתיים. יתרה מכך, היום ניתן אפילו לפצל את המחזור ולנייד חלק מהמשכנתא לבנק חדש, שיראה בנו לקוח אטרקטיבי ו"ילחם" עם ריביות תחרותיות יותר.

נהוג לחשוב שממחזרים משכנתא רק כשהריבית במשק יורדת. זו אכן סיבה מצוינת, אבל היא ממש לא היחידה. הנה שלוש סיבות מרכזיות לבדוק כדאיות מחזור, כולל אחת שתפתיע אתכם:

1. הריבית במשק יורדת (הסיבה הקלאסית): אם הריביות היום נמוכות יותר מאלו שאתם משלמים, מחזור יכול להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את שנות המשכנתא, ובכך לחסוך לכם הון.

2. הריבית במשק עולה (הסיבה המפתיעה): דווקא סביבת ריבית גבוהה יכולה להיות לפעמים הזדמנות טובה למחזור. איך? את התשובה נמצא בדר״כ בריביות המשתנות - הרי אם הריבית עלתה הריביות המשתנות שלנו קפצו ודווקא שם אפשר לשפר ולפעמים בצורה משמעותית.

3. החיים שלכם השתנו (הסיבה האישית): המשכנתא צריכה לשרת אתכם, לא להפך.

אילו מסלולים הכי בעייתיים כיום?

יש שני מסלולים ספציפיים שהפכו למלכודת עבור לווים רבים. אם אחד מהם נמצא בתמהיל שלכם, מומלץ לבדוק את כדאיות המחזור באופן מיידי:

1. ריבית משתנה צמודה למדד: מי שלקח את המסלול הזה לפני כחמש שנים נהנה מריבית נמוכה ומאינפלציה אפסית. היום המסלול הזה משית עלינו "מכה כפולה": גם סכום הלוואה שבקושי יורד בגלל האינפלציה הגבוהה, וגם הריבית עלולה לקפוץ. זה מתכון בטוח לעלייה בהחזר החודשי.

2. מסלול הפריים (עם מרווח גבוה): ריבית הפריים עצמה זינקה מ-1.6% ל-6% בשנים האחרונות. בגלל שבעבר המסלול הזה היה המסלול הכי פופלארי במשכנתא, הבנק הציע אותו לפעמים בתנאים פחות טובים וכך יוצא שדווקא העלייה בריבית מאפשרת לשפר את המסלול הזה.

אל תתנו למשכנתא שלכם להשתלט לכם על התזרים בלי להבין מה קורה. תהיו אקטיביים, תבינו על מה אתם משלמים. כנסו לעמוד המשכנתאות ברייזאפ ובדקו אם תוכלו לשפר אותה. שינוי קטן בתנאים יכול לקדם אתכם לעבר תזרים חיובי, השקעות שרציתם לעשות או להצליח להגשים את החופשה הזאת שרציתם.

חשוב לדעת שאתם לא לבד, ניהול נכון של העסקה הפיננסית הגדולה בחייכם דורש ידע ומומחיות. יועצי המשכנתאות המומחים של רייזאפ נמצאים כאן בדיוק בשביל זה, אנחנו ננתח עבורכם את המשכנתא הקיימת, נתאים אותה לתזרים שלכם, נשווה אותה לאלטרנטיבות הטובות ביותר בשוק ונדאג שתקבלו את התנאים שמגיעים לכם, כדי שאתם תשלמו פחות ותחסכו יותר.