מחזור או איחוד הלוואות יכולות להיות פעולות שחוסכת ריביות או מקלות על הנטל התזרימי.

מחזור הלוואה הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה חדשה במקום הלוואה שקיימת. את ההלוואה החדשה לוקחים בתנאים חדשים וככה מתאימים את ההלוואה למציאות כרגע. זה יכול לאפשר לנו לקחת הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר בהשוואה לריבית שיש לנו כיום.

👈 הורדת סכום הריבית - נניח שיש לי הלוואה של 80,000 ₪ עם ריבית של 10%, וכיום אני אוכל לקחת הלוואה בסכום דומה בריבית של 7%. ככה אוכל לחסוך בתשלומי הריבית לבנק וגם להוריד מעט את התשלום החודשי.

👈 קיצור משך זמן ההחזר - אם למשל מצבנו הכלכלי השתנה ונרצה להחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר, אפשר למחזר אותה ולקחת אותה מחדש לתקופה קצרה.

👈 הקטנה של סכום ההחזר החודשי - במקרה כזה נוכל לפרוס את ההלוואה החדשה לתקופה ארוכה יותר.

👈 שינוי משמעותי במציאות הכלכלית – כאשר ריבית בנק ישראל עולה או יורדת, זה עשוי להגביר את הצורך ואת האפשרות לבצע מחזור של ההלוואה.

👈 שינוי יכולת ההחזר – לאורך תקופת ההלוואה, יכולת ההחזר שלנו עשויה להיפגע או להשתפר מכל מיני סיבות (מצב משפחתי, עליה או ירידה בהכנסות ועוד). לכן, מחזור, ואיתו גם שינוי גובה ההחזר או משך הזמן, עשוי להטיב עם ההלוואה. כדאי לזכור שהארכה של תקופת ההלוואה מצד אחד עשויה להוריד את ההחזר החודשי, אבל לרוב גוררת תשלומי ריבית גבוהים יותר.

במקרים של מספר הלוואות, עולה הצורך לבחון מחזור של הלוואות ואולי לבצע איחוד הלוואות - כלומר, לקחת הלוואה אחת גדולה יותר במקום ההלוואות הקיימות.

איחוד הלוואות מסייע לא פעם להוריד את ההחזר החודשי ואולי להיפטר מהלוואות עם ריבית גבוהה מאוד. בחלק מהמקרים ואם יש נכס בבעלותך, ניתן לבצע איחוד הלוואות לתוך משכנתא ובכך להפחית את הריביות או לבצע פריסה ארוכה יותר שתקל על ההחזר החודשי.

👈 מה המטרה העיקריות של המחזור (למשל להוריד החזר חודשי, לחסוך בריביות)?

👈 מה הריביות שאנחנו משלמים על ההלוואות היום ולאיזה תקופה הן נלקחו.

👈 מה הריביות שאפשר לקבל היום על ההלוואות. ניתן למצוא את הריביות הממוצעות שהבנקים מציעים היום על הלוואות במערכת המידע של בנק ישראל בלינק הזה. חשוב לזכור שמדובר בממוצע בלבד וכדאי לעשות מו״מ עם הבנקים.

👈 איזה הלוואות נוכל לקבל היום מהבנקים / חברות כרטיסי האשראי / על חשבון קרנות ההשתלמות.

👈 הבחינה לכדאיות של מחזור הלוואה היא לא רק השוואה של הריביות היא בעיקר תלויה במצב האישי. אם כרגע יש לנו הלוואה בריבית טובה מאוד אבל לתקופה מאוד קצרה, נוצר תשלום חודשי יחסית גבוה שיכול לא להיות מותאם לצרכים שלנו ויגרום לנו לסיים כמה חודשים עם תזרים שלילי ולהקטין את יתרת העו״ש. במקרה כזה כדאי לבחון פריסה מחדש של הלוואה לתקופה ארוכה יותר.

👈חשוב לזכור שפריסה ארוכה יותר של ההלוואה יכולה אמנם להוריד את ההחזר החודשי אך לרוב המשמעות היא שנשלם יותר ריביות לבנק לאורך התקופה.

חשוב לשים ❤️ המדריך למחזור ואיחוד הלוואות מאיר את העקרונות והפרמטרים שצריך לבדוק לפני שעושים את הפעולה שנדרשת. אבל התשובה לשאלה האם כדאי למחזר או לאחד הלוואה תלויה בנתונים האישיים של כל אחת ואחד מכם, ובמדריך הזה רק נתנו כלים לשאלות החשובות שצריך לשאול לפני שפועלים.