הבית הוא הנכס היקר ביותר והחשוב ביותר אצל רוב הציבור ולכן בהחלט יש היגיון בלבטח אותו (מה גם, שברוב המקרים הדבר מחוייב בכלל בגלל המשכנתא).
ביטוח דירה מורכב משני סעיפים עיקריים: ביטוח המבנה וביטוח התכולה. אפשר לרכוש כל אחד מהכיסויים בנפרד או ביחד. העלות יכולה לנוע בין כמה עשרות שקלים בחודש לביטוח כזה ולהגיע גם למאות בחודש, וזה כמובן תלוי בנתונים הספציפיים ובהיקף הביטוח. לצורך העניין, ביטוח תכולה על בית קרקע יעלה יותר מבית בקומה רביעית בבניין של 7 קומות.
לפני שצוללים לביטוח דירה, כדאי להזכיר עובדה כללית בעולם הביטוחים: ככל שהיקף הביטוח יהיה גבוה יותר, כך הוא יהיה יקר יותר. ככל שבמקרה הביטוח, ההשתפות העצמית שלנו תהיה נמוכה יותר, כך הוא יהיה יקר יותר. וזה בדיוק הנושא - כמה אנחנו מבטחים וכמה אנחנו משתתפים בנזק אם קורה המקרה של הביטוח.
נחלק כאמור את הביטוח לשני חלקים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה.
ביטוח מבנה:
מה הוא כולל: אמור להגן עליך במקרה של רעידת אדמה, התפשטות אש בדירה, פגיעת ברק, התלקחות, נפילת כלי טיס ועוד כל מיני דברים שעדיף שלא נכיר. ניתן להוציא את הכיסוי על רעידת אדמה אם רוצים אך אז יש סיכון מאוד מהותי שלא מכוסה.
הביטוח מכסה נזק למבנה הנכס, התפוצצות של הצנרת, וגם מאפשר כיסוי לחפצים המחוברים לו כמו חלונות, דלתות, שטחים מקיר לקיר וכדומה. ניתן לרכוש כל מיני הרחבות שונות, למשל אם תרצו להזמין שרברב פרטי ולא שרברב שעובד בהסדר עם חברת הביטוח תצטרכו לשלם יותר עבור הביטוח.
הביטוח לא מכסה נזקי מלחמה כי אז יש קרן מיוחדת של המדינה שאמורה לטפל במקרים כאלו. הוא גם לא מכסה חלחול של מי גשמים. אם יש רטיבות בגג או בקיר בגלל הגשם ולא בגלל שהצנרת התפוצצה, לא יהיה כיסוי מהביטוח. כמו כן הוא לא מכסה נזקים למבנה שנוצרו כתוצאה מפגמים של הקבלן בתהליך הבניה.
חשוב לדעת: ניתן להרחיב את ביטוח הנכס תחת סעיף ״סכומי ביטוח נוספים״ ובכך לבטח גם חלק מערך הקרקע ולהיות מכוסים בצורה מלאה יותר. כמובן שדבר כזה מייקר את המחיר (הפרמיה) אבל כדאי לבדוק בכמה ולהבין את המשמעויות.
אם רכשת דירה וביטוח המבנה נעשה בגלל המשכנתא כדאי לדעת שיש הבדל בין ביטוחי הנכס שקונים באמצעות הסוכנויות בבעלות הבנקים לבין אלו של הסוכנויות הפרטיות. פוליסות הביטוח שמוכרות סוכנויות הבנקים אינן כוללות ביטוח מפני צד ג’. גם אם לא רכשת ביטוח מבנה בגלל המשכנתא, כדאי לשקול לעשות גם ביטוח צד ג׳.
מה זה בכלל ביטוח צד ג’? זה ביטוח שמכסה שני סוגי אירועים: הראשון, מקרה שבו נגרם נזק למישהו שלא גר בדירה; למשל אורח שנפל במדרגות הבית ובעקבות זאת נפצע. השני, מקרה שבו נגרם נזק לרכוש או לדירה אחרת בגלל אירוע שהתרחש בדירה המבוטחת; לדוגמה, נזילה בצנרת שגורמת לנזק חמור בדירה שבקומה התחתונה.
כמה זה עולה: סכום ביטוח המבנה הוא לרוב לא לפי שווי הדירה, אלא לפי ערך הכינון. ערך הכינון הוא מונח ביטוחי שהמשמעות שלו פשוטה: אם הדירה נהרסה כליל, כמה יעלה להשיב אותה למצבה המקורי? לכן סכום ביטוח מבנה נקבע לפי הכפלת גודל הדירה (השטח הבנוי) במחיר עלות הבנייה. עלות הבנייה נקבעת לפי מדד כללי של חברת הביטוח ולא תמיד משקף עלות מדויקת.
הנה גם מחשבון השוואת עלויות של רשות שוק ההון ( המפקחת על הביטוחים) שיכול לעשות קצת סדר בלהבין את העלויות. המחשבון גם מראה איזה הפרשים גדולים יש בין החברות ולכן כדאי לעשות מו״מ ולדבר עם מספר חברות במטרה להתמקח ולהגיע למחיר הטוב ביותר.
ביטוח תכולה:
אז עשינו ביטוח לקירות ולדברים שמחוברים אליהם אבל אם נרצה, אפשר לבטח גם את התכולה בדירה, בטח כשיש בדירה תכולה יקרה הכוללת תכשיטים יקרי ערך ומכשירי חשמל יקרים.
חשוב לדעת: הכיסוי עבור פריטים יקרי ערך כתכשיטים, כסף ודברים נוספים מוגבל אלא אם כן הגיע מומחה מטעם חברת הביטוח שיצר רשימה מסודרת של התכולה והשווי.
כמה זה עולה? למעשה גובה התשלום החודשי עבור הביטוח תלוי בשלושה גורמים מרכזיים:
👈 הראשון הוא שווי הרכוש המבוטח (סכום הביטוח).
👈 השני הוא במיקום הדירה בבנין (קומת קרקע, קומת ביניים או קומה אחרונה). לצורך העניין קומת קרקע תגרור תשלום חודשי גבוה יותר מאשר קומת ביניים בגלל שקל יותר לפרוץ אליה.
👈השלישי הוא רמת המיגון של הדירה. לעיתים חברת הביטוח תרצה לדעת אם קיימים או כאלה או שתבקש להוסיף אמצעי מיגון.
גם כאן, כמו ברכישה של ביטוחים אחרים או בכלל רכישה של מוצרים אחרים, כדאי לקבל מספר הצעות מחברות ביטוח וסוכנויות ולעשות בניהן שופינג. לא פעם תגלו שאפשר להוזיל את המחיר בצורה משמעותית ואף לשפר את היקף הכיסוי.
מחשבון השוואת עלויות של רשות שוק ההון