הדרך לסגור את המינוס עוברת דרך תזרימים חיוביים. ניקח לדוגמא מינוס של 5,000 ₪, אם נצליח לסיים כל חודש בתזרים חיובי של 1,000 ₪, נצליח לסגור את המינוס בתוך 5 חודשים. זה יכול להישמע מובן מאליו, אבל כשהמינוס הופך לשגרת חיים, אפשר לשכוח את העובדות הפשוטות - אפשר לסגור את המינוס בהדרגה. מה שצריך זה תוכנית לתזרימים חיוביים ולהיות על זה. זה לא תמיד קל אבל זה בהחלט אפשרי.
לפני שנתחיל בשלבים בדרך לתזרים חיובי וסגירת המינוס, חשוב להבין שמינוס זה הלוואה לכל דבר, ולרוב מדובר בהלוואה יקרה מאוד עם ריבית דו ספרתית. מלבד המחיר הגבוה של הריביות, מינוס זו הלוואה קצת מוזרה כי אנחנו משלמים לבנק ריביות אחת לרבעון, וגם אין לה תאריך סיום מוגדר. זו הסיבה שאפשר ״להימרח״ עם המינוס לתקופה ארוכה בלי לשים לב ולשלם על זה המון כסף.
אם חשבת לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס, חשוב לשקול את זה היטב ובכלל לא בטוח שזה הפתרון. אמנם הלוואה יכולה להיות זולה יותר מבחינת הריביות, אבל מבחינה תזרימית היא יכולה להקשות על המצב ורק לשים פלסטר זמני.
כדי לסגור את המינוס בצורה נכונה ובריאה - הדבר הראשון שנשאף אליו הוא תוכנית עם יעדים. אם ניקח לדוגמא מינוס של 10,000 ₪ - נציב לעצמנו יעד של תזרים חיובי של 1,000 ₪ כדי לצאת ממנו בתוך 10 חודשים. אם נרצה להיות אגרסיביים יותר (וככל שזה אפשרי) נציב לעצמנו יעד של תזרים חיובי של 2,000 ₪ כדי לסגור אותו בתוך 5 חודשים. חשוב שנציב יעדים שאפתניים אבל ריאליים והכי חשוב שכעת נכנס למיינדסט של ״להיות על זה״ ולעשות צעדים לא פשוטים כדי להתאזן ולסגור את המינוס.
נתחיל עם כמה שלבים שצריך לעבור בדרך לתזרים חיובי:
👈 לעבור על ההוצאות קבועות
כדאי לעבור על כל ההוצאות הקבועות ולבדוק באיזו מהן אפשר להוזיל את ההוצאה. מה שצריך זה לשמור לעצמנו שעה פנויה ומוטיבציה גבוהה כדי לעבור על כל ההוצאות הקבועות.
מה אפשר לעשות?
ליצור קשר עם הספקים, ולבקש הורדה בסכום של התשלום החודשי הקבוע. אפשר למשל להחליף את ספק האינטרנט, להוריד את מחיר הסלולר וכדומה.
לבטל מינויים שכרגע לא חייבים - זה יכול להיות מנוי לעיתון, או לאתר כלשהו. זה לא אומר שצריך לבטל לתמיד אבל אם כרגע השלב הנדרש הוא לאזן התזרים ולצאת מהמינוס ולכן אם יש מינויים שהם כרגע לא חובה או לא. בשימוש - אפשר לשקול לבטל.
ביטוחים - לעשות בדיקה נוספת עם בעל מקצוע על הביטוחים הנדרשים ולוודא שאנחנו לא משלמים כפול על אותו הביטוח.
משכנתא - יכול להיות שיהיה אפשר למחזר את המשכנתא וככה להוריד את ההחזר החודשי. כדאי לשים לב שמחזור המשכנתא יכול גם להביא לפריסה לתקופה ארוכה יותר, וככה מצד אחד להוריד את ההחזר החודשי, ומצד שני לייקר אותה לאורך תקופה. לא צריך בהכרח לדחות את הרעיון גם אם זה אומר שהמשכנתא תהיה יקרה יותר כי כרגע ההחזר החודשי מוביל לתזרים שלילי ולריביות גבוהות על המינוס.
השאיפה היא שההוצאות הקבועות יהוו רק 60% משאר ההוצאות שלנו. הנתונים של עשרות אלפי משפחות ברייזאפ מראים שכאשר ההוצאות הקבועות עולות על 60%, יש סבירות גבוהה יותר לסיים בתזרים שלילי. להרחבה -אפשר לקרוא כאן ההוצאות הקבועות תחת זכוכית מגדלת
👈 קטגוריות במעקב
קודם כל, כדאי לבדוק אם כל הקטגוריות רלוונטיות והאם אנחנו באמת מתכננים להוציא החודש את אותו הסכום שמוגדר בצפי, במקרה שלא, כדאי לערוך את הסכום, אפשר גם ל-0 ₪.
תמיד כדאי להגדיר יעדים להוצאה באותן הקטגוריות ולנסות לעמוד בהם במהלך החודש. למשל, אם בהוצאות על אוכל בחוץ קיים צפי עד סוף החודש של 1,000 ₪ אפשר לקחת החלטה שעד סוף החודש ננסה לעמוד ביעד הוצאה של עד 500 ₪ (במקום ה1,000 ₪ שהוגדרו במקור) ככה אפשר לחסוך באופן מיידי 500 ₪. נכון, בחיים עצמם זה לא תמיד קל אבל זה אפשרי. תציבו יעדים לקטגוריות השונות שניתנות לשליטה בצורה קלה יותר כמו אוכל בחוץ וסופר.
אפשרות נוספת היא לבטל את רוב הקטגוריות במעקב ולהשאיר רק את הרלוונטיות ביותר, אלו שנרצה לעקוב אחרי סכום ההוצאה שלנו בהן בכל חודש. ככה יהיה לנו פחות מעקב על יעדי הוצאה שונים במספר גדול של קטגוריות, ונוכל להתמקד בסכום שאפשר להוציא בכל שבוע על הוצאות משתנות בלבד, כלומר המעקב יהיה קל יותר.
👈 חיסכון
אחרי דיוק של ההוצאות הקבועות ויעדים לקטגוריות במעקב אפשר לסכום את ההוצאות הצפויות ולראות איפה אנחנו עומדים. לדוגמא - אם יש לנו הכנסות של 10,000 ₪ והוצאות קבועות של 5,000 ₪, בשאר הקטגוריות ביחד אנחנו מוציאים - 3,000 ₪, זה אומר שיש לנו יתרה של 2,000 ₪. היתרה הזאת צריכה כעת להתחלק בין התוכנית לסגירת המינוס לבין ההוצאות המשתנות.
חשוב כעת להבין מה ההוצאות המשתנות שאנחנו יכולים להתכנס אליהן, להיות ריאליים ושאפתניים כדי לסגור את המינוס ולהתחיל לצמוח. נניח, אחרי בדיקה ש- 1000 ₪ מיועדים לחיסכון לסגירת המינוס ו-1,000 ₪ נוספים להוצאות המשתנות.
מה עושים עכשיו? יש שתי אפשרויות:
להתחייב בפועל - לשים כבר כסף בצד וללמוד לחיות עם זה. או במילים אחרות - להפקיד 1,000 ₪ לחיסכון כלשהו - זה יכול להיות פיקדון נזיל או קרן כספית. האמת היא שזה לא ממש משנה כי הערך הגדול זו הפעולה עצמה. לקחת 1,000₪ מתוך התזרים ולהקצות לחיסכון שמיועד לסגור את המינוס זו הצלחה אדירה. אחרי חודשיים-שלושה לקחת את הכסף ולהוריד את גובה המינוס. וכן, כל חודשיים-שלושה שעושים כזאת פעולה - כדאי לחגוג אותה 🎉
להתחייב בתזרים - עדיין לא ממש להפקיד אבל להכין את התזרים ואת הכוונות שלנו לעשות את זה. אפשר לפתוח קטגוריה למעקב שנקרא לה ״חיסכון״ או ״לסגור את המינוס״ או ״לצמוח״ או כל שם שעושה לנו טוב ולהגדיר יעד של 1,000 ₪. ככה המערכת תדע שאנחנו מתכננים להוציא 1,000 ₪ למטרה החשובה הזאת ותקטין את הסכום שנשאר להוציא על הוצאות משתנות בהתאם. אם הכל ימשיך כמו שתכננו בסוף החודש, ה-1,000 ₪ האלו יקטינו את המינוס בצורה אוטומטית.
👈 הוצאות משתנות
ההוצאות המשתנות יכולות בקלות להפוך לקטגוריה ענקית שהיא מעין ״בור שחור״ ששואב את כל ההוצאות הקטנות שלא שמנו לב אליהן. אחרי דיוק של ההוצאות הקבועות, הגדרת יעדים בקטגוריות השונות והתקדמות לעבר החיסכון אנחנו צריכים להיות מאוד מודעים למספר האחד שנשאר להוציא בהוצאות המשתנות. המספר הזה יעזור לנו מאוד בהתלבטויות הקטנות של היומיום - לקנות את זה עכשיו או לא?
ומילה לסיום
חשוב לזכור שהתוכנית שאנחנו בונים כאן היא לא לנצח. היא מה שדרוש לנו לתקופה מסוימת כדי להכין קרקע יציבה לצמוח ולהפסיק לחיות עם המינוס ועם תשלומי הריבית המנופחים לבנקים. אם נצליח, התוכנית הזו תעזור לנו לרכוש מיומנויות חשובות בניהול התזרים ובצמיחה הפיננסית שלנו. אחרי שנגיע למצב מאוזן, נוכל לחשב מסלול מחדש, ולהקצות יותר כסף להוצאות שאנחנו רוצים תוך התאמה למצב התזרימי.
חשוב גם להגיד שזו תוכנית שדורשת אורך רוח ומוטיבציה גבוהה, אבל אם יוצא שחודש אחד לא הצלחת לעמוד במטרה, זה לא מעיד גם על החודשים הבאים. זה סימן לזה שהמטרה בחודשים שאחרי היא לסיים עם תזרים חיובי ולהמשיך במסע לעבר הצמיחה 🌿