פיקדונות - בואו נעשה בזה סדר

נדבר על מה זה פיקדון, למתי הוא טוב, ומה האפשרויות שקיימות

דני avatar
נכתב על ידי דני
עודכן לפני יותר משבוע

אם יש לך כסף פנוי בעובר ושב, המדריך הזה הוא בדיוק בשבילך.

כסף שיושב בעו״ש ללא שימוש מאבד את הכוח הקנייה שלו.

זה קורה בגלל שיש אינפלציה קבועה במשק הישראלי, כלומר עליה במדד המחירים לצרכן. במשק יחסית יציב כמו בישראל, האינפלציה תמיד במגמה של עלייה מתונה. בפשטות, אפשר לומר שגם סל הקניות וגם המשכורות עולות בהדרגה.

לדוגמה, אם יש לי 100 ₪ בעו״ש בבנק, היום אוכל לקנות איתם נעלי ספורט שעולים 100 ₪.

בעוד שנה אותם 100 ₪ לא יהיו מספיקים עבור אותן נעלי ספורט כי המחיר שלהן כבר יעלה ל-103 ₪. ככה, למעשה נוצר הפסד של 3 ₪.

בסכומים גדולים יותר - גם ההפסד הוא משמעותי יותר

איך יודעים מה לעשות עם כסף פנוי בעו״ש?

יש מספר פתרנות אפשריים לטווח קצר, כמו פיקדון, מק״מ או קרנות כספיות, בהם תנאי הסיכון נמוכים והכסף נשמר. לרוב, פיקדון הוא הפיתרון הקל והנוח מביניהם, בעיקר כי הוא לא דורש התעסקות רבה.

מהו טווח קצר?

👈 צפוי שימוש בכסף שהופקד במהלך שנתיים הקרובות.

👈 אם לא ברור מתי יהיה צורך בכסף, כדאי שהוא יהיה זמין.

👈 פיקדון יומי יכול להתאים גם בשביל יצירת כרית ביטחון. יש כלל אצבע שאומר שצריך לשמור על נזילות של 3 חודשי משכורת או 3 חודשי הוצאות לפחות, כדי שיהיה אפשר להיעזר בו באופן מידי במצב לא צפוי.

יש שני תנאים לבחירת פיקדון - נזילות וריבית.

הפרמטר הראשון לבחירת מסלול פיקדון - נזילות:

הכוונה בנזילות היא לכמה זמן הכסף נסגר ומה תדירות נקודות היציאה שלו. כאן, כדאי לחשוב ולהבין - מהי מטרת הכסף ולכמה זמן נרצה לסגור אותו.

ככל שהתנאים גמישים יותר (הכסף נסגר לפרק זמן קצר ועם תחנות יציאה רבות) ככה הריבית נמוכה יותר והרווח בעד הפיקדון יהיה נמוך יותר.

ככל שהתנאים מוגבלים יותר (הכסף נסגר לפרק זמן ארוך יחסית, ועם מעט תחנות יציאה) ככה גם הריבית תגדל והרווח בעד הפיקדון יהיה גבוה יותר.

לכן, בשלב הזה חשוב להיות קשובים לצרכים ולהחליט על המסלול בהתאם.

הפרמטר השני לבחירת מסלול פיקדון - ריבית:

חשוב לזכור שכסוגרים כסף בפיקדון למעשה מלווים כסף לבנק. התמורה על ההלוואה היא הריבית שיכולה לאפשר תשואה (רווח) על אותו הכסף. הרווח עבור הכסף יחסית נמוך, בגלל שגם הסיכון בפיקדון הוא נמוך.

יש שני סוגים של ריבית עבור פיקדון:

1 - ריבית קבועה

אחוז ריבית קבוע שנקבע מראש ולא משתנה בהתאם למצב השוק.

זה אומר שאפשר לדעת כבר בהתחלה מה הסכום שיתקבל עבור הכסף.

2 - ריבית צמודה לפריים (P)

זו ריבית שנקבעת על-ידי בנק ישראל והוא משנה את הגובה שלה בהתאם למצב המשק.

נכון לאוקטובר 2022, ריבית הפריים עומדת סה״כ על 4.25%. הסכום הזה מורכב מ- 2.75% ריבית של בנק ישראל + 1.5% ריבית הפריים.

ריבית הפריים (P) כלומר 4.25% הוא בעצם נקודת הייחוס של המסלול, ולרוב הריבית בפועל תהיה בנוסף אליה או פחות ממנה, כלומר נבחר באחוז מסויים ביחס לפריים.

לדוגמה:

אם נבחר במסלול של P-1.5% למעשה הריבית עבור המסלול היא כרגע 2.75%

החישוב הוא 4.25-1.5=2.75

אם נבחר במסלול של P+1% למעשה הריבית עבור המסלול היא כרגע 5.25%

החישוב הוא 4.25+1=5.25

כאשר הפריים עולה או יורד, זה משפיע בהתאמה גם על הריבית שנקבל עבור החיסכון. לכן, הבחירה במסלול הזה לא מאפשרת לדעת מראש מה יהיה הרווח בעד הכסף, זה תלוי בשינוי הריבית של בנק ישראל.

לסיכום - יש עצות ושיקולים לכאן או לכאן. יש אנשים שנוטים לחוש יותר ביטחון בריבית קבועה ויש כאלה שרוצים להצמיד לריבית בנק ישראל. בכל מקרה, כדאי שלא לבזבז הרבה זמן על התלבטויות, כדי לשמור על הערך של הכסף.

דברים שכדאי לדעת:

👈 אפשר לפתוח פיקדון בבנק אחר מהבנק שבו מתנהל העו״ש, ולכן כדאי לבדוק סוגים שונים של פיקדונות בבנקים שונים. ההתאמה צריכה להיות לפי מסלול הפיקדון - נזילות וגובה הריבית, ולא לפי הבנק שבו מתנהל גם העו״ש.

👈 בנוסף, חשוב לזכור שבזמן משיכת הפיקדון יש מיסוי על הרווח - הבנק ינכה את הסכום אוטומטית ברגע שימשך הכסף.

האם קיבלת תשובה לשאלתך?