כל האוספים
על התזרים
תזרים שלילי
באיזה הוצאות אפשר לצמצם?
באיזה הוצאות אפשר לצמצם?

במדריך הזה נעבור פרקטית על ההוצאות שבתזרים ונראה איך ואיפה אפשר לצמצם כדי להגיע למטרה הכלכלית הבאה שלנו.

דני avatar
נכתב על ידי דני
עודכן השבוע

התזרים מאפשר לקבל תמונת מצב מלאה של ההתנהלות הכלכלית שלנו, ולדעת כמה כסף יוצא בכל תחום וקטגוריה.

השלב הראשון בצמיחה הכלכלית הוא המודעות לתמונת המצב.

השלב השני הוא להשתמש בתמונת המצב כדי להגדיר יעדים ומטרות, למשל לחסוך 5,000 ₪ לקראת חופשה או להגדיל בהדרגה את יתרת העו״ש.

בשלב השלישי כדי לממש את המטרות, צריך להחליט על מה נרצה להוציא יותר ועל מה פחות. במקומות שנרצה להוציא פחות יהיה צריך להגדיר סכומי יעד להוצאה ולחשוב איך אפשר לצמצם שם. במדריך הזה נעבור שלב אחרי שלב על כל ההוצאות שבתזרים ונציג דרכים פרקטיות לצמצום ההוצאות.


שלב 1 - תמונת המצב של התזרים

למרות שהתזרים הוא דיגיטלי לגמרי, כדאי לקחת לרגע דף ועט ולהסתכל עליו בתמונה כוללת:
​

גובה ההכנסות בממוצע עומד על סכום של ____ ₪
גובה ההוצאות הקבועות מדי חודש הוא ___ ₪

גובה החסכונות הקבועים מדי חודש הוא ___ ₪
בכל חודש יוצא על סופר בממוצע ___ ₪
בנוסף, יוצא בכל חודש על כל הקטגוריות במעקב יחד (אוכל בחוץ, רכב, סופר וכו׳) ___ ₪.

👈 אם בסוף החישוב הזה יצא מספר שלילי, זה אומר שכבר בתחילת החודש לא נשארת יתרה להוצאות המשתנות. כל הוצאה משתנה שכבר עשינו או שנעשה במהלך החודש, תגדיל את היתרה השלילית.

👈 אם בסוף החישוב הזה יוצא מספר חיובי, זה המספר שישאר בתחילת החודש להוצאות משתנות. אפשר גם להגדיר יעד חודשי בסכום נמוך ממנו וככה להשאיר כסף בצד בסוף החודש. כל הוצאה משתנה שכבר עשינו או שנעשה במהלך החודש, תקטין את סכום הכסף שישאר להוציא.


שלב 2 - מעבר על ההוצאות הקבועות

למה דווקא ההוצאות הקבועות?

צמצום הוצאה קבועה זו משימה של ״שגר ושכח״ - עושים את זה פעם אחת, וזהו. החלק הסגול בתזרים יהיה קטן יותר מעכשיו והלאה, ולא נצטרך לחשוב על זה בכל חודש מחדש. ככל שנצמצם יותר את ההוצאות הקבועות, תהיה לנו נקודת פתיחה טובה יותר שתאפשר לנו להגיע למטרות שלנו ביותר קלות.

מה עושים?

עוברים על כל ההוצאות הקבועות, אחת-אחת, החל מה״כבדה״ ועד הקטנה והשולית ביותר. בודקים כל הוצאה ושואלים את עצמנו:

  1. אולי אפשר לוותר על ההוצאה הזו?

    חישוב שנתי יכול לעזור בקבלת ההחלטה. במקום לחשוב אם ההוצאה הזו שווה 50 ₪ בחודש, כדאי לחשוב אם ההוצאה הזו שווה 600 ₪ בשנה.

  2. איך אפשר לצמצם את ההוצאה הזו?
    הנה רשימה קצרה של הוצאות קבועות שאפשר לצמצם יחסית בקלות:

ביטוחים

בודקים בהר הביטוח שאין לנו כפל ביטוחים, ושהתשלום החודשי שלנו הוא על הכיסוי הביטוחי המתאים לנו בלבד (במקרים מסוימים כדאי להתייעץ עם סוכנ.ת או יועצ.ת ביטוח). אם אפשר, פונים לחברות הביטוח המתחרות ומבקשים הצעה טובה יותר, חוזרים לחברת הביטוח שלנו ומתמקחים על המחיר. אפשר להיעזר בקהילה וללמוד אחד מהשניה איך אפשר להוזיל בתשלומי הביטוח, כמו למשל בפוסט הזה של אלעזר.

עמלות

אלה עמלות שהבנקים וחברות האשראי גובות מאיתנו על פעולות בערוץ ישיר ודמי כרטיס. אפשר להרים טלפון לבנק ולחברות האשראי ולבקש לבטל את העמלות האלה. אפשר להיעזר במדריך ״על עמלות״ ואיך אפשר לצמצם אותן כדי לבטל לראות איך עושים את זה.

תקשורת ודיגיטל

אפשר לעבור על התשלומים לחברות השונות שנמצאות תחת קטגורית ״תקשורת״ וקטגורית ״דיגיטל״. לבדוק כמה יורד בכל חודש, ליצור קשר עם החברה המספקת או החברה המתחרה ולהוזיל את התשלום.

הוצאות שמתקיימות אחת לחודשיים

בכל הוצאה שאפשר, כדאי לעבור לתשלום אחת לחודש בלבד כדי שיהיה אפשר לתכנן ולהתנהל בעזרת התזרים נכון יותר. זה לא יקטין את גובה ההוצאה - אבל זה יגרום לתזרים להיות פחות תנודתי מחודש לחודש ויהיה פשוט וקל יותר לתכנן קדימה. בחברת החשמל זה לגמרי אפשרי וכדאי לקרוא איך עושים את זה במדריך על הוצאות החשמל. כדאי גם לבדוק מול הרשות המקומית גם אם אפשר לפצל את חשבונות המים והארנונה.

הוצאות בתשלומים

כשמחלקים הוצאה לתשלומים מתווספת לתזרים שלנו הוצאה קבועה, משך החודשים יהיה מספר התשלומים שאליהם חילקנו. זה אומר שבחודשים הבאים ישאר פחות כסף להוצאות משתנות.

במקרים של הוצאה שחוזרת על עצמה (כמו קניות בסופר או דלק) - ההמלצה שלנו היא לא לחלק לתשלומים. הרי גם בחודש הבא תהיה קנייה בסופר - אז למה לשלם גם על הקניות של החודש, וגם על הקניות של החודש הקודם?!

לגבי יתר ההוצאות - כדי להחליט אם לחלק לתשלומים או לא, כדאי לוודא שיש אפשרות להתחייב להגדלה של ההוצאות הקבועות בחודשים הבאים. כדאי גם לקרוא את הטיפ שלנו על כל הוצאה בתשלומים שהסתיימה.

שאר ההוצאות הקבועות

כדאי לעבור על כל שאר ההוצאות הקבועות שברשימה ולעשות את הפעולות הבאות:

  1. לבדוק כמה יורד בכל חודש.

  2. ליצור קשר עם החברה שמספקת את השירות או החברה המתחרה.

  3. לבחור באפשרות שזולה מביניהן, ולבטל את האפשרות היקרה. ככה בהדרגה נשאיר עוד כסף בשביל המטרה הכלכלית הבאה שלנו.

💡 טיפ מאיתנו, כדאי למקד את זה לזמן מרוכז.

אחת לרבעון לקבוע יום אחד מרוכז שבו עוברים על כל ההוצאות ומרימים טלפונים לכל הספקים אחד-אחד. אם יום שלם זה קצת יותר מדי, אפשר להקדיש זמן להוצאה אחת בכל שבוע.תוך זמן קצר יהיה אפשר לראות את ההשפעה על התזרים ועל המטרות.


שלב 3 - קובעים יעדים להוצאות במעקב

השלב הזה כולל בתוכו גם שינוי הרגלים. לצמצם הוצאות זה לא תמיד קל, אבל כשיש מטרה שבשבילה אנחנו מצמצמים, קל הרבה יותר להתמיד. כלומר קל יותר לצמצם בקטגוריה של אוכל בחוץ אם מהכסף שנחסך נקנה כרטיס טיסה לחופשה הבאה.

💡 טיפ מאיתנו, כדאי לפתוח כמה שפחות קטגוריות במעקב.

ככל שיש יותר קטגוריות בתזרים, ההוצאות מתפזרות על יותר ויותר חלקים וקשה לעקוב, זה בפועל מסרבל במקום לפשט. התזרים לוקח בחשבון קודם את ההוצאות בקטגוריות על פני ההוצאות משתנות, ויכול להיות שסדר החשיבות הוא הפוך מבחינתנו. בנוסף יש יותר דברים שצריך לחשוב עליהם - במקום מספר אחד של ״כמה כסף נשאר להוציא״, יש 10 מספרים שצריך שלא לחרוג מהם.

מה עושים?

  1. קודם כל מחליטים איזה קטגוריות במעקב נרצה להשאיר בתזרים של החודש, כל שאר ההוצאות בתזרים יקוטלגו תחת ההוצאות המשתנות. כדאי לבחור בקטגוריה אחת או שתיים בנוסף לקטגוריה של הסופר, ותתרכזו בהן.

  2. בשלב הבא, קובעים יעדים להוצאה בכל קטגוריה. בקטגוריות שהמערכת קבעה בעצמה כבר מופיע יעד, זה בעצם ממוצע ההוצאות שלכם ב-3 החודשים האחרונים. אפשר להתבסס על היעד המקורי כדי לקבוע יעד חדש. כדאי שלא להתפתות לקבוע יעדים נוקשים כבר בהתחלה. להתחיל עם הפחתה של 20%-30% לחודשיים הראשונים, ובמקרה הצורך, לצמצם עוד בהדרגה.

    לדוגמה, אם המערכת זיהתה שאנחנו מוציאים 1,000 ₪ בחודש על אוכל בחוץ, נקבע לעצמנו יעד התחלתי של 750 ₪. נוריד את היעד בהדרגה בחודשים הבאים עד שנגיע למספר שנרגיש איתו בנוח, וכמובן שיקל עלינו לשמור על תזרים חיובי. לעמוד ביעדים זה החלק היותר קשה - זה דורש מאיתנו לשנות הרגלים שלא בהכרח היינו מודעים אליהם עד היום.

מאיזו קטגוריה להתחיל?

הרגלי הקניות בסופר ואכילה בחוץ משלימים זה את זה, ועבור רוב האנשים אלה ההוצאות המשמעותית ביותר מבין שאר הקטגוריות במעקב. בקהילה שלנו נכתבו עשרות פוסטים והמלצות איך לצמצם את ההוצאות במעקב, בעיקר הוצאות על קניות בסופר ואוכל בחוץ, אפשר גם להיעזר במדריך צמצום הוצאות הסופר כאן.


לסיכום

כדי לצמוח בעזרת התזרים, כדאי בתור התחלה להגדיר מטרה כמו למשל להגדיל את יתרת העו״ש או לחסוך לקראת חתונה.

בשלב הבא נבחר באלו הוצאות מצמצמים כדי להגיע ליעד.

נתחיל עם ההוצאות הקבועות, נעבור על כולן ונבדוק איך ואיפה אפשר לצמצם.

נעבור לקטגוריות במעקב, נשאיר רק את הקטגוריות שרלוונטיות ונגדיר בהן יעדים לחודש הקרוב.

4 הרגלים שכדאי ליצור כדי להצליח להגיע למטרות הכלכליות שלנו בעזרת התזרים 👇

האם קיבלת תשובה לשאלתך?