אחרי שהבנו איך התזרים בנוי, ממה מורכבות ההכנסות וההוצאות שלנו וכמה יש לנו להוציא - אפשר לעלות שלב ולהתחיל לעבוד על שיפור התזרים.

נכון, זה נשמע מפרך, ואצל חלקנו זה עלול אפילו להציף תחושות שלא תמיד נוח לנו להתמודד איתן, אבל אם עושים את זה צעד-צעד, לאט ובהדרגה - זה לגמרי אפשרי ושווה את זה. במאמר הזה פירקנו את התהליך ל-3 שלבים שיעזרו לכם להשתלט על ההוצאות ולחסוך יותר בעזרת התזרים.

אגב, לא כולם צריכים ורוצים לשפר את התזרים שלהם. אם אתם.ן מרגישים.ות בנוח עם יתרת ההוצאות המשתנות החודשית שלכם, אפשר לדלג על שני השלבים הראשונים ולקפוץ ישר לשלב 3 (ואפילו לפתוח חיסכון).

בכל מקרה, אנחנו כאן איתכם.ן בתוך התהליך הזה, לתמוך לייעץ ולעזור. אז בואו נתחיל עם הצעד הראשון!

שלב 1 - עוברים על ההוצאות הקבועות

למה כדאי להתחיל עם ההוצאות הקבועות?

כי צמצום הוצאה קבועה זו משימה של ״שגר ושכח״ - עושים את זה פעם אחת, וזהו. החלק האדום בתזרים יהיה קטן יותר מעכשיו והלאה, ולא נצטרך לחשוב על זה כל חודש מחדש. ככל שנצמצם יותר את ההוצאות הקבועות, תהיה לנו נקודת פתיחה טובה יותר והסיכוי שנסיים את החודש עם תזרים חיובי יעלה.

מה עושים?

עוברים על כל ההוצאות הקבועות, אחת-אחת, החל מה״כבדה״ ועד הקטנה והשולית ביותר. בודקים כל הוצאה ושואלים את עצמנו:

👈 אולי אפשר לוותר על ההוצאה הזו?

חישוב שנתי יכול לעזור בקבלת ההחלטה. במקום לחשוב ״האם ההוצאה הזו שווה לי 50 ₪ בחודש״, תשאלו - ״האם ההוצאה הזו שווה לי 600 ₪ בשנה? מה הייתי עושה עם עוד 600 ₪ פנויים?״

👈 איך אפשר לצמצם את ההוצאה הזו?

הנה רשימה קצרה של הוצאות נפוצות שבד״כ לגמרי אפשר לצמצם:

ביטוחים. בודקים שאין כפל ביטוחים, ושאנחנו משלמות ומשלמים על הכיסוי הביטוחי המתאים לנו בלבד (במקרים מסוימים כדאי להתייעץ עם סוכנ.ת או יועצ.ת ביטוח). אם אפשר, פונים לחברות הביטוח המתחרות ומבקשים הצעה טובה יותר, חוזרים לחברת הביטוח שלנו ומתמקחים על המחיר.

אגב, במסגרת אתגר הביטוחים שהתקיים בקהילה שלנו - לקוחות בשירות שיתפו עשרות טיפים להוזלת עלויות הביטוח. זו נקודה טובה להתחיל ממנה!

עמלות. אלה עמלות שהבנקים וחברות האשראי גובות מאיתנו על פעולות בערוץ ישיר ודמי כרטיס. לגמרי אפשר להרים טלפון לבנק ולחברות האשראי ולבקש לבטל את העמלות האלה.

גם בעמלות טיפלנו בקהילה במסגרת אתגר העמלות.

הרשימה ממשיכה אבל העיקרון זהה לכל סוגי ההוצאות - בודקים, מתקשרים, מצמצמים וחוסכים 💪

אל תוותרו על אף הוצאה - גם סכומים קטנים של עשרות שקלים בחודש מצטברים להרבה מאוד כסף שיכול ללכת למקומות טובים ומועילים יותר.

💡 טיפ מאיתנו, כדי שיהיה יותר קל

תקבעו עם עצמכם יום אחד שבו אתם עוברים על כל ההוצאות במרוכז, ומרימים טלפונים לכל הספקים אחד-אחד.

אם אין לכם יום שלם להשקיע בזה, תשריינו לעצמכם שעה שבועית ביומן, שבה אתם מטפלים בהוצאה קבועה אחת. אפשר לחלק את המשימות בין בני הזוג וכל אחד יטפל בחצי שלה.ו.

תוך חודש כבר תראו איך התזרים שלכם משתפר!

👈 שיפורים נוספים שיעזרו לייצב את התזרים

הוצאות שמתקיימות אחת לחודשיים.

אנחנו ממליצים לעבור לתשלומים חודשיים שיאפשרו לכם לתכנן ולהתנהל בעזרת התזרים נכון יותר. בחברת החשמל זה לגמרי אפשרי, תבדקו מול הרשות המקומית שלכם אם אפשר לפצל גם את חשבונות המים והארנונה.

אולי זה לא יקטין את גובה ההוצאה - אבל זה יגרום לתזרים להיות פחות תנודתי מחודש לחודש ויעשה לכם חיים פשוטים יותר.

הוצאות בתשלומים.
כשמחלקים הוצאה לתשלומים מתווספת לתזרים שלנו הוצאה קבועה, לפי מספר התשלומים. זה אומר שבחודשים הבאים יישאר פחות כסף להוצאות משתנות.

במקרים של הוצאה שחוזרת על עצמה (כמו קניות בסופר, או דלק) - אנחנו ממליצים לא לחלק לתשלומים. הרי גם בחודש הבא תקנו בסופר - אז למה שתשלמו גם על הקניות של החודש, וגם על הקניות של החודש הקודם?

לגבי יתר ההוצאות - כדי להחליט אם לחלק לתשלומים, כדאי לוודא שיש אפשרות להתחייב לתשלומים בחודשים הבאים. אם אתם לא בטוחים, אתם יכולים להתייעץ עם הצוות בצ׳אט לפני הוצאה גדולה. בשביל זה אנחנו כאן 🙂

לסיכום

נכון, זה לא כיף לחכות למענה הטלפוני של ציפי שירותי תקשורת (שם בדוי), אבל זה מאמץ חד פעמי שיכול לעשות לנו סדר בחיים ולחסוך לנו מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה.


שלב 2 - קובעים יעדים להוצאות במעקב

יכול להיות שהשלב הזה ידרוש קצת שינוי הרגלים.

לצמצם הוצאות זה לא תמיד קל, אבל אנחנו (והקהילה) יחד איתכם בתהליך הזה 💪

הקטגוריות למעקב (אלה שמופיעות בכחול) עוזרות לנו, בדיוק כמו שזה נשמע, להיות במעקב אחרי סוגי הוצאות שחוזרות באופן עקבי.

💡 טיפ מאיתנו: כמה שפחות קטגוריות.

המערכת מורידה מיתרת ההוצאות המשתנות את הסכום הצפוי לצאת בכל קטגוריה. ככל שיש יותר קטגוריות בתזרים:

  • ההוצאות שלנו מתפזרות על יותר ויותר חלקים, זה מסרבל במקום לפשט

  • אנחנו מתעדפים את ההוצאות בקטגוריות על פני הוצאות משתנות חשובות שעשויות להפתיע במהלך החודש, בלי שהתכוונו לזה

  • יש יותר דברים שצריך לחשוב עליהם - במקום מספר אחד (יתרת ההוצאות המשתנות), יש לנו פתאום 7 מספרים שצריך לא לחרוג מהם

  • יתרת ההוצאות המשתנות מאבדת מהמשמעות שלה. אם החלטנו מראש כמה נוציא על ״ביגוד לילדים״ או ״דברים לבית״, אז איך נדע כמה כסף באמת יש לנו עד סוף החודש?

בקיצור, כשיש הרבה קטגוריות התזרים הופך ל... תקציב! 😱

אם אתם רגילים לעבוד עם תקציב, וזה עובד לכם טוב, ובעצם נרשמתם לשירות רק בשביל האוטומציה - אתם יכולים לפתוח כמה קטגוריות שתרצו.

אבל, אם תשאלו אותנו - מומחי התזרים 😉 אנחנו ממליצים לצמצם למינימום את כמות הקטגוריות, ולפתוח קטגוריות רק להוצאות שבאמת חוזרות כל חודש ושהן קריטיות להתנהלות הכלכלית שלנו - כמו אוכל בחוץ, פארמה, נסיעות במונית או חיות מחמד.

מה עושים?

קודם כל מחליטים אחרי איזה סוגי הוצאות עוקבים - כל השאר יקוטלגו תחת ההוצאות המשתנות. תבחרו קטגוריה אחת או שתיים בנוסף לקטגוריה של הסופר, ותתרכזו בהן.

בשלב הבא, קובעים יעדים חודשיים.

בקטגוריות שהמערכת קבעה בעצמה כבר מופיע יעד: זה בעצם ממוצע ההוצאות שלכם ב-3 החודשים האחרונים. תוכלו להתבסס על היעד המקורי כדי לקבוע יעד חדש. אל תתפתו לקבוע יעדים נוקשים כבר בהתחלה - תתחילו עם הפחתה של 20%-30% לחודש-חודשיים, ואם צריך תצמצמו עוד בהדרגה.

לדוגמה, אם המערכת זיהתה שאנחנו מוציאים 1,000 ₪ בחודש על אוכל בחוץ, נקבע לעצמנו יעד התחלתי של 750 ₪. נוריד את היעד בהדרגה בחודשים הבאים עד שנגיע למספר שנרגיש איתו בנוח, וכמובן שיקל עלינו לשמור על תזרים חיובי.

לעמוד ביעדים זה החלק היותר קשה - זה דורש מאיתנו לשנות הרגלים שלא בהכרח היינו מודעים אליהם עד היום.

מאיפה מתחילים?

הרגלי הקניות בסופר ואכילה בחוץ משלימים זה את זה, ועבור רוב האנשים אלה ההוצאות המשמעותית ביותר מבין שאר הקטגוריות במעקב. בקהילה שלנו נכתבו עשרות פוסטים והמלצות איך לצמצם את ההוצאות במעקב, בעיקר הוצאות על קניות בסופר ואוכל בחוץ. הנה חלק קטן מההמלצות:

תהיו מודעים להרגלי הקנייה שלכם. תעברו על הוצאות הסופר בתזרים ורק תשאלו את עצמכם - איפה אתם קונים סוגים שונים של מצרכים, האם יש אלטרנטיבה זולה יותר, מה חשוב לכם יותר ועל מה אפשר לוותר.

👈 פוסט בנושא הרגלי קנייה בסופר

תתכננו מראש. גם את כמות הפעמים שנאכל בחוץ במהלך החודש, גם את הארוחות עצמן - ולבסוף גם את קניית המצרכים לארוחות שתכננו מראש.

👈 הזוג הזה הצליח לחסוך 1,600 ₪ בחודש על אוכל

👈 איך מתכננים את הארוחות מראש? כאן יש הסבר מפורט

תשוו לאחרים. נכון, מה שעובד למשפחת כהן מיבנה לא בהכרח יעבוד לכם, אבל כשרואים דוגמאות מאחרים אפשר להגיע לתובנות לגבי ההרגלים שלנו.

👈 סקר הוצאות הסופר של קהילת riseup

לסיכום

צמצום ההוצאות במעקב הוא אתגר לא פשוט, זה דורש מאיתנו לעצור רגע ולהסתכל על ההרגלים שלנו, ולצאת מגדרנו כדי לשנות אותם. בגלל זה כדאי בשלב הראשון להתמקד בקטגוריה אחת או שתיים בלבד.

אחרי שתראו את התוצאות בתזרים - תהיה לכם מוטיבציה להמשיך לקטגוריות נוספות, ולאתגר את עצמכם 💪

אם תעמדו ביעדים שהצבתם לעצמכם, תוכלו לחסוך מאות ואלפי שקלים בכל חודש!


שלב 3 - משאירים כסף בצד עם יעד riseup

אחרי שצמצמנו את ההוצאות הקבועות וקבענו יעדים להוצאות במעקב, התקרבנו עוד כמה צעדים לקראת הגשמת היעדים הכלכליים שלנו.

ככל שההפרש בין ההכנסות להוצאות גדול יותר - ככה יש לנו יותר כסף פנוי שאפשר להשתמש בו כדי לחסוך, לצמצם את המינוס או, כמובן, להוציא על הוצאות משתנות.

כדי שכל הכסף שחסכנו על הוצאות קבועות והוצאות במעקב לא יתבזבז על הוצאות משתנות - נרצה לשים חלק מהסכום הזה בצד.

כאן נכנס לתמונה יעד riseup. זה החלק בתזרים שמאפשר לנו להגדיר כמה כסף נרצה להשאיר בצד החודש, בהנחה שנצליח לעמוד ביתרת ההוצאות המשתנות.

אם נגדיל את יעד riseup - נצמצם את כמות ההוצאות המשתנות שלנו, וככה נחסוך יותר 💪

💡 חשוב לדעת

יעד riseup לא יוצג כשהתזרים שלילי, כי בעצם בחודש שבו התזרים שלילי ההוצאות גבוהות מההכנסות. אם התזרים שלילי, תנסו להוציא כמה שפחות 🙏 לדחות הוצאות לא הכרחיות לחודש הבא, ולצמצם יעדי הוצאה בקטגוריות השונות.

היופי בתזרים הוא - שבכל חודש יש לנו הזדמנות חדשה להגיע לתזרים חיובי! אם תקבעו יעד riseup כבר בתחילת החודש, הסיכוי לסיים עם תזרים חיובי יגדל.


לסיכום

כדי לשפר את התזרים, כדאי להתחיל עם צמצום ההוצאות הקבועות.

אחר כך נתמודד עם ההוצאות במעקב - זה החלק המאתגר, אז נתחיל בקטן ונשתפר בהדרגה.

בתחילת כל חודש:

👈 נקבע יעדים להוצאות במעקב

👈 נקבע יעד riseup. היעד יופיע למעלה בתזרים בחלק של ״כמה כסף ישאר בסוף החודש?״

והדבר הכי חשוב - לכל אורך החודש, נעקוב אחרי סכום ההוצאות המשתנות השבועי כדי לנצח את החודש 💪

בהצלחה 🙏

האם מצאת את התשובה שלך?