כרית ביטחון - הדרך לצלוח אי ודאות
דני avatar
נכתב על ידי דני
עודכן לפני יותר משבוע

מה זה כרית ביטחון?

כרית ביטחון היא בעצם התרגום הפרקטי של הפתגם ״כסף לבן ליום שחור״ או אם תרצו ״לשמור ליום גשום״, ואם נצא מהפתגמים, זה בעצם כסף נזיל שנשמר בצד ומהווה סוג של בולם זעזועים לתקופות חירום.

למה זה טוב?

כשמדברים על התנהלות כלכלית נכונה, כדאי לדבר גם על כרית ביטחון ועל העיקרון החשוב של כסף זמין ונזיל. כרית ביטחון, או בשמה השני קרן חירום, מספקת לנו יכולת להתמודד עם שינויים גדולים ובלתי מתוכננים. זה קרה לחלקנו בקורונה, זה קרה לחלקנו במלחמת חרבות ברזל, והאמת היא שלא חייבים אירוע לאומי או גלובלי כדי להבין את החשיבות האדירה של זה. כרית ביטחון היא אחד הכלים העיקריים שלנו להתמודד עם חוסר ודאות כלכלי.

יתרה מזאת, כרית ביטחון מספקת שקט נפשי, לדעת שיש את הכסף הבסיסי אם נצטרך. בצורה כזאת אפשר גם לקחת כספים אחרים ולהשקיע אותם בביטחון רב יותר וביכולת גבוהה יותר להכיל את התנודתיות המובנה בשוק ההון.

מה לעשות?

ההמלצה הכללית היא לשמור 3 עד 6 חודשי מחיה בצד.

מה זה אומר ואיך עושים את זה?

👈 לחשב את הוצאות הליבה שלך ושל הבית, כלומר ההוצאות הקבועות והקטגוריות במעקב ההכרחיות, אלו ההוצאות הבסיסיות שיהיה קשה לשנות או לבטל באופן מיידי, בשביל הדוגמה ניקח את הסכום 15,000 ₪

👈 להחליט כמה חודשי מחיה כאלו רוצים לשים בצד, למשל 3 חודשים.

👈 להכפיל את הסכום במספר החודשים ולקבל כיוון לגודל הכרית הרצויה, כלומר בדוגמה שלנו סכום הכרית יהיה 45,000 ₪

👈 את הכסף כדאי להפריד מהעו״ש ״ולצבוע״ אותו באופן מסודר. למשל לפתוח פיקדון או קרן כספית שיהוו המקום לשמירת כרית הביטחון. כדאי לקרוא את המדריכים עליהם כדי להעמיק.

איך בונים כרית ביטחון עכשיו?

אם ברגע הזה יש לך צורך בכרית ביטחון שלא נערכת אליה מראש, אפשר לעשות כמה פעולות כדי להתחיל לעבוד בכיוון ולייצר פיתרון גם לפרק הזמן המיידי, למשל:

👈 לחשב תזרים מחדש:

- כדאי לעבור על כל ההוצאות הקבועות בתזרים ולחשוב מה מהן אפשר לצמצם. אולי יש תשלום על מנוי שכבר לא רלוונטי, אולי לעשות מו״מ עם חברות הסלולר או ספק האינטרנט ולהוריד את התשלום, לבטל את עמלות הבנקים והאשראי כדי להפחית עלויות.

- כדאי לעבור על הקטגוריות במעקב ולהציב יעדים נמוכים יותר מהרגיל בהוצאות שאפשר לצמצם, למשל צמצום אוכל בחוץ או פנאי, כדי להשאיר יותר כסף עבור כרית הביטחון של החודש.

- כדאי להגדיל ככל שאפשר את היעד החודשי ולהוציא פחות כסף על הוצאות משתנות באותו החודש. זה לא תמיד קל, אבל זה בשביל להגדיל את היכולת להתמודד עם תקופות שבאמת חייבים את זה.

את הכסף שנשאר מההפרש, נוכל להפקיד בפיקדון או קרן כספית עבור כרית הביטחון שאנחנו צריכים בזמן הקרוב.

👈 לעשות מיפוי של כל הכספים שיש לנו: בבנק, בפיקדונות אם יש, אולי גמל להשקעה, אפילו להסתכל על קרנות השתלמות. זה לא אומר שמחר בבוקר נפדה את כל הכסף כדי שיהיה לנו כסף זמין בחשבון אבל כשאנחנו עושים את המיפוי ואת הסדר החשוב הזה, אנחנו כבר מתחילים לגבש אסטרטגיה ובהירות לכסף שלנו, מה ממנו זמין לשימוש ומאיזו קופה הכי נכון למשוך קודם.

👈 פעולות נוספות: אפשר לעשות כמה פעולות ספציפיות להגדלת נזילות מיידית או אפשרות לייצר מרווח ביטחון.

- אחת מהן למשל היא דחיית תשלומי משכנתא (אפשרי עכשיו בתקופת מלחמת חרבות ברזל). זו כמובן לא המלצה לעשות את זה, וחשוב להגיד לדחייה תהיה משמעות כלכלית במובן של עלייה בהחזר החודשי לאחר הדחייה ועלייה בסך הריביות שנשלם לבנק לאורך תקופה. מצד שני, דחייה של 3 חודשים יכולה לפנות תשלום חודשי משמעותי שאנחנו יכולים להסב אותו לטובת כרית ביטחון. אז כמובן שיש פה טרייד-אוף שצריך לבחון אותו היטב באמצעות הבנק או יועצת משכנתאות ולא לקבל החלטות בחופזה.

- פעולות נוספת לדוגמא היא לבדוק אם ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות. זו שוב לא המלצה לדרך פעולה מיידית, אבל הבירור עצמו יכול לייצר בהירות לגבי האסטרטגיה וסדר הפעולות שנעשה אם וכאשר, וכבר זה נותן ביטחון ובהירות לגבי היכולות שלנו להתמודד.

אלו פעולות שיכולות לתת מענה מהיר ומיידי אבל בסוף כדאי לבחון איך אפשר לבנות לעצמנו כרית ביטחון, גם אם זה יהיה בהדרגה.

האם קיבלת תשובה לשאלתך?